最后更新：2026年10月29日 ｜ 南加汇编辑部
要点速览：加州住房金融局（CalHFA）为首次购房者提供首付和过户费用援助，主要包括：MyHome（FHA 贷款最高为购价或估价较低者的 3.5%，常规贷款最高 3%，延期还款的第二贷款）、CalPLUS（利率略高的 FHA/常规首贷，搭配 ZIP 或 MyAccess 补助过户费用或首付）、Dream For All（面向“第一代”购房者的共享增值贷款，最高 20%、不超过 $150,000，需抽签获得资格券）。在圣地亚哥县，还有由圣地亚哥住房委员会（SDHC）管理的县首付援助项目。所有项目都有收入限额、购房者教育等条件。
什么算“首次购房者”？
CalHFA 的定义是：在申请前 3 年内没有拥有并居住过自己的主要住所，也没有住在配偶拥有的房子里。3 年以前有过房产、或从未拥有房产的人都可以申请首次购房者项目（CalHFA 借款人条件）。
CalHFA 主要项目对比
| 项目 | 是什么 | 关键条件 |
|---|---|---|
| MyHome Assistance | 延期还款的第二贷款（“silent second”），用于首付和/或过户费用。FHA：最高为购价或估价较低者的 3.5%；常规贷款：最高 3%。 | 首次购房者；自住；收入在 CalHFA 限额内；至少一位首次购房的借款人完成购房者教育与辅导。 |
| CalPLUS（FHA / Conventional） | 利率略高于 CalHFA 标准项目的 30 年固定首贷，搭配 ZIP（零利息过户费用援助）或 MyAccess（过户费用或首付援助）。 | 须通过 CalHFA 认可的贷款机构申请；收入与信用要求。 |
| California Dream For All | 共享增值贷款：最高为购价 20%、不超过 $150,000，用于首付或过户费用；卖房、转让或还清首贷时，归还原借款加上一部分房屋增值。 | 至少一位借款人为第一代购房者、所有借款人为首次购房者、至少一位为加州居民；须注册并经随机抽签获得资格券（voucher），不是先到先得。 |
CalHFA 的第二贷款在房子出售、再融资或首贷还清前无需月供，但这仍是需要偿还的贷款，不是赠款。
购房者教育是必须的
CalHFA 要求每笔贷款中至少一位自住的首次购房借款人完成购房者教育和辅导并取得证书。根据 CalHFA 说明，线上方式唯一被接受的是 eHome 的 8 小时课程（费用 $100，含一对一辅导）；也可选择 NeighborWorks America 或 HUD 认可的住房辅导机构的线下或线上直播课程（费用视机构而定）。证书在发出 1 年后或证书注明的到期日（以较早者为准）失效。
圣地亚哥本地援助项目
- 圣地亚哥县首付与过户费用援助（DCCA）：由县政府提供、SDHC 代为管理，面向中低收入首次购房者，有房价上限与适用地区限制，详见 县政府页面 和 SDHC 首次购房者项目。
- 圣地亚哥市内购房：SDHC 网站同时列出适用于圣地亚哥市的首次购房者援助，条件与额度以官网最新公告为准。
申请步骤
- 在 CalHFA 官网 查看各项目和所在县的收入限额。
- 联系 CalHFA 认可的贷款专员（Preferred Loan Officer），确认资格、首贷类型和可叠加的援助。
- 完成购房者教育课程并取得证书。
- 取得贷款预批后开始看房、出价，流程见 圣地亚哥买房流程。
常见问题
CalHFA 的 MyHome 能借多少？
搭配 CalHFA 政府贷款（FHA）时，最高为购价或估价较低者的 3.5%；搭配 CalHFA 常规贷款时最高 3%。这是延期还款的第二贷款，房子出售、再融资或首贷还清时需偿还。
Dream For All 是先到先得吗？
不是。申请人须注册资格券，由随机抽签决定谁获得资格券；未被抽中仍可考虑 MyHome、CalPLUS 等其他 CalHFA 项目。
以前在国外有过房子还算首次购房者吗？
CalHFA 的定义着重于过去 3 年内是否拥有并居住过主要住所（相关文件规定了“所有权权益”的范围）。个人情况请向 CalHFA 认可的贷款专员确认。
非美国公民可以申请 CalHFA 吗？
CalHFA 贷款手册规定，所有借款人须为美国公民或国民，或符合 8 U.S.C. §1641 定义的 “Qualified Alien”。具体身份是否符合，请向贷款专员确认。